記者:張凱盈 陳泳淇 林德蕾
疫情下周轉不靈 借貸率急速上升
根據政府統計處最新數字，本港失業率達3.5%。疫情影響下借貸率急升，不少人可能需要資金周轉。根據金管局第三季「中小企貸款狀況調查」結果顯示，有15% 中小企認為銀行對貸款批核取態「較困難」，亦有12% 受訪者表示銀行對其貸款的取態有所「收緊」。正因如此，部分需要資金周轉的人士偏向找坊間的二線借貸公司。
這種二線借貸公司規模較小，而且借貸手續較為簡單，均可於網上辦妥，甚至毋需
信貸審核。雖則看似簡單方便，但借款人若不小心，會容易誤墜借貸陷阱，被收取高額中介費。
「電話數」貸款手法層出不窮 容易誤入陷阱
放債的方式千萬種，某些貸款公司更會收取過高年利息，以最常見的借「電話數」
為例，標榜可以「即時過數、免信貸評分評核、毋需提供身分證明」，往往令人誤信這是「財路」。
首先，「財仔」中介人會通過電話信息吹噓低息貸款，再將借款人轉介給持牌財務
公司進行高息貸款。曾經借過「電話數」的陳先生表示:「他們會突然縮短還款期，要求在很短時間內完成還款，例如在早上九點通知我，需要在今天兩點前還款，讓我一時周轉不靈。當我無力準時還款，他們就會要求我即時全額還款，並收取大筆『收數費』。又會威逼利誘我向其他財務公司借款，以『債冚債』的形式償還餘額。當我無力償還時，那些公司會立即進行收債。」
簽下霸王條款 求助無門
陳先生於兩年前因疫情失業，同時染上賭癮欠下大約$50,000，並因為長時間償還
信用卡的最低還款額，導致信貸紀錄欠奉，未能夠在正規銀行成功借貸，為了能夠馬上還清賭債，陳先生選擇了免信貸紀錄評核亦不用提供入息證明的「電話數」，陳先生表示一開始對方在電話另一端表現客氣，並指示他到旺角某大廈簽約以及取$50,000 現金，「簽約的地方好細，只有大約三個員工，他們的語氣很不耐煩，並要求拍下我的身份證，借$50,000 但要馬上取$8,000 做手續費，連計利息總數要還$70,000，到手$42,000，一落樓有兩個人將我攔截聲稱是在電話上跟我聯絡的介紹人，要我馬上再支付$5,000 作為中介費，我害怕麻煩所以都馬上支付了。」
陳先生表示這就像惡夢的開端，陳先生的借款分了十期償還，必須在限定時間內到
指定銀行入數，如果未能夠在限時內上傳入數紙，就要額外再償還$50,000，並需要在1 小時內完成入數，最後陳先生未能夠成功償還積累的債款。該公司就開始電話轟炸騷擾，家人亦一同遭殃。陳先生最後不堪其擾下決定妥協，總共償還了$150,000，年利息200%，才能夠把事情平息。
灰色地帶中求險財 天價手續費
根據香港法律《放債人條例》，財務公司禁止收取任何手續費，俗稱中介費，但坊間不少財務公司仍會挑戰法律。普遍的借據只載明貸款人、借款人、保證人姓名、身份證號碼及地址，還款額及還款期，最後雙方簽名，而部分公司亦會列明利息。
例如借款人A向某間財務中介公司借貸，財務公司有機會用其他名義在貸款過程中收中介費，並不會列明在借據中，令借款人A除了還貸原本貸額外，還需要額外支付高昂的手續費。
「忠告：借錢梗要還、咪俾錢中介」
法律要求所有申請財務公司貸款人士，不需繳付顧問費用。若申請借貸人遇上這些不良中介公司，應立刻停止借貸交易，避免被收取高額中介費用。申請財務公司貸款時，亦應該盡量避免向收費財務中介公司委託貸款。
如果雙方要簽訂借據，合約中必須要詳細列明借貸雙方的姓名、借款數額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款。條款用詞需精準，並且雙方同意簽字畫押。若是需要現金交付，需要有收據來記錄交付確實存在。
細閱貸款協議 適時尋求法律援助
香港樹仁大學法律與商業學系高級講師羅修慧博士表示，如果放債人在貸款協議中，自行收取過高的貸款利息，協議應即時終止。根據香港法律《放債人條例》第163章第24條，法定貸款利率為年息48厘，超過年息上限，即屬違法。同時《放債人條例》第163章第27條中，任何放債人不得徵收、追討或收受任何款項，向借款人收受任何酬金，同樣屬於違法。如放債人違反「不得追討開支」條例，借款人有權向放債人追討回額外貸款，可用作抵償實際貸出的金額。
不良追債手法是否屬於違法？
財務公司為了讓借款人早日還款，他們會威脅借款人留下擔保人資料。假若欠債人無力償還時，財務中介公司便會對欠債人進行非法逼債行為，俗稱「追數」。
追債規管一直是《放債人條例》內存在已久的法律漏洞。事實上追債公司使用的「電話滋擾」、「公開披露個人資料」以及「發放、公開張貼追債告示」追債手法，未必能夠構成刑事罪行。雖然《放債人條例》沒有提及追債方法的規管，
但借款人當遇到自身危險時，也可以有效地提出控告，善用法律來保障自身安全。
根據《侵害人身罪條例》（第212 章）第15 條「發送威脅殺人信件」，例如「堵塞匙孔」、「潑漆」、「郵寄恐嚇字句或冥鈔信件」及「登門恐嚇」，則屬於刑事毁壞及刑事恐嚇罪，違法者可被判監禁十年；及《侵害人身罪條例》（第212 章）
第17 條「意圖造成身體嚴重傷害而射擊、企圖射擊、傷人或打人」，例如縱火、襲擊及行劫，違法者最高可被判處終身監禁。
